GAP nigdy nie wypłaca „w ciemno”. Zawsze jest drugi w kolejce: najpierw szkodę rozlicza ubezpieczyciel podstawowy (Twoje AC albo OC sprawcy), a dopiero potem GAP dopłaca brakującą część. Dlatego zrozumienie GAP zaczyna się od tego, jak liczy AC.
Krok 1: AC ustala, że to szkoda całkowita
Rzeczoznawca porównuje koszt naprawy z wartością auta sprzed szkody. Jeśli naprawa jest niemożliwa albo nieopłacalna (koszt zbliża się do wartości pojazdu), ubezpieczyciel kwalifikuje zdarzenie jako szkodę całkowitą. To warunek uruchomienia GAP — o kwalifikacji decyduje główny ubezpieczyciel, nie DEFEND.
Krok 2: AC wypłaca wartość rynkową
Odszkodowanie z AC to wartość rynkowa auta w dniu szkody pomniejszona o wartość wraku i ewentualny udział własny. Wartość rynkową wyznacza się z katalogów (Eurotax, Info-Ekspert), korygując ją o przebieg, wyposażenie i stan auta.
Krok 3: GAP liczy różnicę
Według OWU DEFEND Gap strata finansowa to różnica między:
- wartością chronioną — w GAP MAX jest to wartość fakturowa pojazdu, w GAP MAX AC suma ubezpieczenia z AC z dnia wznowienia polisy (lub wycena z dnia zawarcia GAP),
- a wartością pojazdu w dniu szkody — przyjmuje się wyższą z dwóch kwot: odszkodowania wypłaconego z OC/AC albo wartości rynkowej z katalogu Eurotax / Info-Ekspert.
Ta druga reguła jest ważna: jeśli Twoje AC wypłaci mniej, niż wynika z katalogu (np. przez zaniżoną wycenę), GAP i tak liczy od wartości katalogowej. Nie dopłaci więc za błędy lub potrącenia ubezpieczyciela AC — poza udziałem własnym, który MAX i MAX AC zwracają osobno.
Krok 4: limit i dodatki
Wypłata GAP nie przekroczy limitu odszkodowania, który wybierasz przy zakupie. W wariantach MAX do kwoty różnicy dochodzi zwrot udziału własnego z AC (do 10% wartości początkowej pojazdu lub 25 000 zł) oraz 5 000 zł na dodatkowe koszty związane ze szkodą.
Przykład z liczbami
| Pozycja | Kwota |
|---|---|
| Cena auta z faktury (2023) | 210 000 zł |
| Wartość rynkowa w dniu kradzieży (2026) | 118 000 zł |
| Wypłata z AC po udziale własnym 10% | 106 200 zł |
| GAP MAX: różnica faktura − wartość rynkowa | 92 000 zł |
| GAP MAX: zwrot udziału własnego | 11 800 zł |
| GAP MAX: dodatkowe koszty | 5 000 zł |
| Wypłata GAP (limit 150 000 zł — mieści się) | 108 800 zł |
Gdyby kierowca wybrał limit 100 000 zł, wypłata zatrzymałaby się na tej kwocie. Dlatego limit dobiera się do spodziewanej luki na koniec okresu ochrony, nie na początek.
Czego GAP nie robi
- nie naprawia auta i nie płaci za szkody częściowe (poza wariantami FLEX),
- nie zastępuje OC ani AC — w wariantach MAX bez ważnego AC (lub OC sprawcy) nie ma wypłaty,
- nie pokrywa zaległych rat, odsetek karnych ani opłat manipulacyjnych z umowy finansowania,
- nie przechodzi automatycznie na kupującego, gdy sprzedajesz auto.
Najczęstsze pytania
Od jakiej wartości GAP liczy różnicę po szkodzie?
Od wyższej z dwóch kwot: odszkodowania wypłaconego z OC/AC albo wartości rynkowej pojazdu z katalogu Eurotax / Info-Ekspert na dzień szkody. Dzięki temu wypłata GAP nie zależy od ewentualnych potrąceń ubezpieczyciela AC.
Czy GAP wypłaci, jeśli AC uzna szkodę za częściową?
W wariantach MAX i MAX AC — nie, bo warunkiem jest szkoda całkowita zakwalifikowana przez głównego ubezpieczyciela albo kradzież. Warianty FLEX i FLEX GO przewidują ograniczone świadczenie także przy szkodzie częściowej z winy innego kierowcy.
Czy wypłata GAP może przekroczyć cenę auta?
Różnica między wartością chronioną a wartością w dniu szkody nie przekroczy ceny zakupu. Ponad nią polisa przewiduje jedynie 5 000 zł na dodatkowe koszty i zwrot udziału własnego z AC, zawsze w granicach limitu.